מי מאתנו לא התעצבן כאשר ראה בשבוע שעבר את התוצאות הכספיות של חמשת הבנקים הגדולים בישראל ברבעון הראשון של שנת 2025. לאומי, הפועלים, הבינלאומי, דיסקונט ומזרחי טפחות הרוויחו סכום כולל של יותר מ-7.68 מיליארד שקל בחודשים ינואר עד מרץ השנה. מדובר בעלייה זעירה של 0.7% ברווחיות לעומת התקופה המקבילה בשנת 2024, אבל חשוב לזכור שחלק מהרווחים של הבנקים קוזז על ידי הטלת מס ייעודי שהובילו משרד האוצר והממשלה במסגרת תקציב המדינה.
בשורה התחתונה, חמשת הבנקים הגדולים בישראל הצליחו לייצר, גם בתקופת מלחמה מתמשכת, עם השלכות והשפעות על כל פעילות המשק הישראלי, רווחי עתק שמאפשרים להם לחלק דיבידנדים בסכום כולל של כ-3 מיליארד שקל. חשוב לזכור שרווחי הבנקים והדיבידנדים לבעלי המניות מגיעים למרות שמשרד האוצר הטיל עליהם מס מיוחד ובנק ישראל הנחה אותם בתחילת שנת 2025 להעמיד תוכנית הטבות בעלות של מאות מיליוני שקלים עבור אוכלוסיות שנפגעו מהמלחמה. ועדיין הם הרוויחו בכל יום סכום של יותר מ-85 מיליון שקל או אם תרצו יותר מ-3.5 מיליון שקל בכל שעה ביממה במהלך הרבעון הראשון של השנה.
אז איך הבנקים הישראלים מציגים רווחיות שאין דומה לה במגזר הפיננסי בישראל, ואין דוגמה מקבילה לה גם בעולם? התשובה הכי פשוטה היא שהבנקים מנצלים את הצרכנים הישראלים, שבמילה אחת אפשר לומר עליהם שהם "פראיירים". אבל אם נצלול לעומק נבין שכל אחד מאיתנו בהחלט יכול לחולל שינוי שיגרום בסופו של דבר לבנקים להרוויח, אבל הרבה פחות.
הנה מספר טיפים שיאפשרו לכל ישראלי בעל חשבון עו"ש בבנק להתייעל ולהפסיק להיות הפראייר של שורת הרווח:
- הפסקת מסגרת האשראי או צמצומה – מי שמנהל חשבון עו"ש בבנק שנמצא ביתרה חיובית, או במינוס קטן, צריך לבדוק מול הבנק האם הוקצתה לו מסגרת אשראי ובמידה וכן מה גובה המסגרת. בעלי חשבון רבים שנמצאים באופן קבוע ביתרה חיובית בכלל לא מודעים שהם משלמים לבנק סכומים של עשרות עד מאות שקלים בשנה בגין "עמלת הקצאת אשראי". במידה וזה המצב שלכם אז תדרשו מהבנקאי שלכם לבטל את מסגרת האשראי הקיימת בחשבון. גם מי שנמצא במינוס בחשבון צריך לבדוק האם מסגרת האשראי אכן תואמת את הצרכים שלו. לדוגמה, במידה והמינוס שלכם הוא אלפי שקלים בודדים, אין צורך שהמסגרת תהיה גבוהה יותר. במידה ואתם מכניסים משכורת קבועה לחשבון, אז כל הבנקים מאפשרים לכם לקחת מסגרת אשראי בריבית מוזלת יותר עד לגובה המשכורת שאתם מכניסים. חשוב לזכור שלכל הגדלת מסגרת אשראי בחשבון יש עלות כספית גדולה שלעיתים קרובות ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה עם ריבית נמוכה יותר.
- להפסיק להשאיר כספים בעו"ש – אחד המקומות בהם הבנקים מייצרים את הרווחיות הגדולה שלהם הוא בחשבונות העו"ש שנמצאים ביתרה חיובית. בסקירה השנתית של בנק ישראל, שפורסמה לא מזמן, נחשף כי הציבור הישראלי מחזיק בחשבונות העו"ש סכום ענק של 228 מיליארד שקל. מצד אחד, על מרבית הסכום הזה הבנקים לא משלמים אפילו את הריבית הכי בסיסית של פקדונות לטווח קצר. מצד שני, הסכום הזה שנמצא בחשבונות העו"ש מאפשר לבנקים לייצר לעצמם הלימות הון משופרת שמובילה לרווחיות והגדלת הדיבידנד שהם מעניקים לבעלי המניות. אז מה עושים? מי שמחזיק בחשבון עו"ש שנמצא ביתרת זכות צריך לחשוב מה הסכום שהוא צריך שיישאר בחשבון ואת יתרת הסכום יעביר לפקדונות קצרי מועד או פקדונות ארוכים יותר בריביות משופרות. אופציה נוספת היא לפתוח קופת גמל להשקעה ולהעביר אליה סכום ראשוני ולאחר מכן סכומים נוספים ככל שחשבון העו"ש שלכם מאפשר זאת. היתרון הוא שקופת גמל להשקעה היא כלי גמיש שתמיד ניתן לפתוח אותה ולהזרים את הכסף לחשבון תוך מספר ימי עסקים. מהלך מומלץ נוסף הוא שאם המאזן החודשי שלכם חיובי, פשוט לעשות הוראת קבע ולהעביר מדי חודש כסף לתוכנית חיסכון, קרן שקלית או קופת גמל להשקעה.
- להתווכח עם הבנקאי על כל ריבית שאתם משלמים בחשבון – זה לעיתים לא נעים לנו ואולי התחושה הבסיסית שלנו היא שהבנק הוא גדול וחזק, ואנחנו קטנים וחלשים. אבל זה ממש לא המצב. לכל בעל חשבון יש אלטרנטיבה, קיימת תחרות. הבנק שלכם ברוב המכריע של המקרים ילחם כדי שתמשיכו לנהל את החשבון שלכם אצלו. פשוט תעברו מפסיביות לאקטיביות. יש לכם הלוואות בחשבון, הלוואות דיור או הלוואה לרכב או הלוואה לצריכה פרטית? אתם עומדים בהחזרי ההלוואות? זה הזמן להרים טלפון לבנקאי שלכם ולהגיד לו שאתם מבקשים לשפר את תנאי ההלוואה שלקחתם. לכל רבע או חצי אחוז ריבית בהלוואה יש משמעות כלכלית גדולה. לבנק זה כסף קטן, אבל עבורכם זה אפילו עוד חוג לילד. אין שום סיבה שמי שמנהל חשבון עו"ש עם משכורת לא יקבל הטבה על ההלוואה שלקח. גם הבנקים יודעים שבנק ישראל מתכוון להוריד את הריבית במשק בהמשך שנת 2025 והם כבר עכשיו יודעים לתמחר את הנושא ולהעניק ללקוחות שלהם קיצוץ של הריבית בהלוואה קיימת או בעת מיחזור של הלוואה.
שחקו נכון עם מטבע החוץ שלכם | צילום: By Ton Anurak, shutterstock - לפתוח חשבון מט"ח בבנק – לפני שאתם חושבים שנפלתי על הראש עם ההמלצה הזו, אז רק כדאי שתדעו שאחד ממקורות הרווח הכי גדולים של הבנקים נמצא בעולם העמלות על המרות מט"ח. כאשר אתם נוסעים לחופשה פרטית או משפחתית בחו"ל, כאשר יש לכם נסיעת עבודה לחו"ל ואפילו כשאתם עושים הזמנה באינטרנט מאתר בינלאומי אתם מחויבים במטבע זר – דולר אמריקאי או אירו. אם אתם עושים אוטומטית המרה של הסכום לשקלים בעת מעמד החיוב אזי אתם משלמים שער המרה גבוה ומומלץ לעבור לחיוב במט"ח ולפתוח בבנק שלכם חשבון מט"ח. אין עלות לפתיחת החשבון, אבל תשלמו שער יותר גבוה מהיציג בכל רכישה של מט"ח, ועדיין זו הדרך הנכונה לחסוך מאות שקלים בשנה ואף יותר, תלוי במספר הטיסות ובהיקף הרכישות שלכם בחו"ל. כאשר אתם מבצעים עסקה במט"ח בכרטיס האשראי הבנקאי שלכם אתם מחויבים בעמלת המרה בגין כל עסקה. לכן, עדיף לפני כל נסיעה לחו"ל לרכוש מט"ח ולדאוג שהיקף הרכישות באשראי יהיה תואם את היקף המט"ח שרכשתם מראש. המהלך הזה ימנע מכם לשלם הרבה יותר עמלות בגין עסקאות בחו"ל.
- דמי כרטיס אשראי – מי שמנהל חשבון בנק שאליו הוא גם מעביר משכורת צריך לוודא שהוא לא משלם על כרטיס האשראי הבנקאי שלו דמי שימוש חודשיים. מדובר בעמלה משתנה, בין שקלים בודדים ועד ל-20 שקל ויותר בכל חודש. בעת הנפקת הכרטיס ניתן לדרוש מהבנקאי שלא יחולו עליכם דמי שימוש בכרטיס. ברוב המקרים, דמי שימוש לא יהיו במידה ותתחייבו לעשות רכישות בסכום מסוים בחודש. במידה והבנק מסרב ודורש שבכל זאת תשלמו בגין הכרטיס, אז מומלץ לברר לאיזה מועדונים אתם יכולים להצטרף באשראי בנקאי או חוץ בנקאי שבגינם לא תשלמו בכלל.
- לפצל את חשבון הבנק לשני בנקים – גם זו אולי המלצה שעל הנייר נראית תמוהה, אבל בהנחה שאתם תא משפחתי עם שתי משכורות קבועות בחודש, ייתכן שדווקא תוכלו לחסוך כסף אם תפתחו חשבון בנק נוסף ואליו תעבירו את אחת מהמשכורות. פיצול החשבון יאפשר לכם לעשות תחרות אמיתית בין שני בנקים ולבחון את הריבית שיתנו לכם בגין ההלוואות שלכם מכלל הסוגים – דיור, רכב וצריכה פרטית. עצם פתיחת החשבון והעברת משכורת תעניק לכם אפשרות שלא לשלם עמלות ניהול חשבון למשך תקופה מסוימת. העובדה שהבנקאי שלכם ידע שיש לכם את האופציה להעביר את החשבון לבנק אחר שגם ככה אתם פעילים בו גם תסייע לכם בכל התמקחות מול הבנק.
חשוב לזכור: בסופו של דבר, הכוח לשנות נמצא בידיים שלנו. הבנקים לא יוותרו על רווחיהם מיוזמתם, אבל כאשר יותר ויותר לקוחות יתחילו לדרוש, להתווכח, להשוות ולעבור – המציאות תשתנה. לא צריך להיות מומחה לכלכלה כדי להבין שכאשר אנחנו דורשים יותר, אנחנו גם מקבלים יותר. זה הזמן להפסיק להיות לקוחות שבויים ולהפוך לצרכנים מודעים. כי רק כשנפסיק להיות "פראיירים" – גם הבנקים יבינו שהחגיגה נגמרה.
הכותב הוא מייסד ומנכ"ל חברת "קרדיט קלין"